k8凯发官网新保险（八）：建设如阳光般的大健康互联网生态从马云提出“五新”之后，各行各业都开始在行业称前面加一个“新”字从而突出行业与技术的融合，所谓推陈出新，保险行业也不例外。从2018年初到现在，“新保险”三个字推的最狠的非众安莫属。数字化升级与转型产品篇，我们也借用“新保险”三个字作为全篇的定调之词。

　　（该文章中提到“商业健康险是未来保险业务中最具看点的部分，也是机会最多的部分”，文章从“我国当前的现状、展望、健康保险的框架体系、现阶段中国医疗生态系统、保险公司建设中国健康医疗生态的趋势”等方面阐释了新健康以及大健康生态建设的必要性，详情请见往期分享）。

　　（“健康险建设的大健康生态，要在水与火中找到非常好的平衡，这就是阳光，温暖万物、滋润万物、为万物提供能量，不计较回报，这是保险的大健康生态必备的底层逻辑”，详情请见往期分享）。

　　本篇全文包括：健康险在大健康生态中的作用、核心资源、核心场景、数据、健康档案、电子病历与家庭图谱、支付是关键抓手五大部分。

　　上一篇说，保险业务，就像社交的底层逻辑一样，是不确定的，是混沌的，是不可知的，但是一旦发生了投保行为、一旦产生了理赔，事件一瞬间从不确定性转变为确定性，确定的用户数据、确定的保险需要、确定的风险事件带来的服务需求等等。这个确定事件，传统模式下，保险公司是不经营不挖掘的，但互联网生态带来的更多的机会。

　　因此，如果要依托健康险业务，构建互联网版本的大健康生态，就要保证保险业务本身是流量品（所谓流量品，就是低价吸引客流量的产品，传统商城的流量品是低价招商引进沃尔玛、永辉超市，从而带动楼上的服饰等业务。微信流量品是免费的聊天，带动游戏、内容、金融、小程序等业务），符合互联网所谓的刚性、高频、低价（最好免费）三原则，通过保险的前中后市场的价值挖掘进行获利。这一选择，生态的内核是健康险业务，半径和边界就是广义的运动、健康、医疗等各种场景。

　　如果不是依托健康险，那就要在大健康领域寻找的引流内核，而保险业务和非内核的部分就成为生态的半径和边界。同样，内核作为引流品，一定要满足互联网的刚性、高频、低价（最好免费）三原则。

　　所有这一切，成功的关键，还有一个，就是一定要打通支付环节。这个支付，是服务于刚性、高频、低价（最好免费）场景下的互联网用户，因此仅仅依靠保险的支付能力，是远远不够的。

　　构建大健康生态，假定企业寻找到的生态核是双核：近乎免费的类别丰富的健康险产品+健康管理场景“走路”，然后依托内核，同时向具有附加值的增值保险业务和健康医疗市场拓展。为了好听一点，把走路就称之为健身走。

　　两个核心走，自然不好，一方面健康险在当前保险普及状况下，达不到高频刚性的目的；另一方面，“健身走”这种场景，并不一定能成为像外卖、大姨妈一样的高频刚需；第三个，两个核心直接找不到强关联性，也是弊端之一。

　　首先，将时间维度拉的足够长，例如未来十年后，很容易看到，健康险产品就是高频刚需低门槛的场景化产品，具体可参考文章——新保险（六）：健康险发展趋势和构建大健康生态的必要性，此外，健康险产品同时也满足用户的基础需求，市场空间巨大。

　　第二个，健身走场景，是个人都要走路，合理的多走路有利于健康，也是人最基础的社会需求，同时和健康产品有极大的关联性。第三个，为什么不能有专门为健身走这个场景下的健康险产品？也就是说，这两个场景都符合足够基础、市场足够大、未来十年都不会变化，同时符合互联网产品高频、低门槛、免费的三原则。

　　也就是说，两个内核完全可以设计一个新的同时满足高频、低门槛、免费的三原则的新内核。后面的内容，希望部分案例会对词有所启发。

　　前面的论述，我们假定了健康险产品在未来会满足互联网产品高频、低门槛、免费的三原则，也就是说，作为生态建设的核心，健康险产品是趋近于极低价格，甚至免费的，而生态建设者保险公司是通过业务的连接属性和需求分发属性来获取盈利的。

　　蚂蚁金服的尹铭总在一次关于蚂蚁“多收多保”有可能会存在他人骗保现象的问题解释中说：“那部分就当是慈善了。”

　　回到大健康生态建设上，因为是保险公司主导建设，这就涉及到一系列问题，为什么互联网用户会对保险公司的App爱不释手？为什么用户会每天打开保险公司App？为什么用户会把保险公司App推荐给身边的朋友？

　　这是互联网生态设计的第一个要点：保持对App产品核心能力的足够高的关注度，这种关注度要依托技术来实现。注重产品核心能力的主要目的是要让其具备足够的吸引力，而且要做到这种吸引力独一无二，市场上没有任何替代品。

　　用健康险业务来做内核，就一定要让产品戳中用户内心最为温柔的部分。多收多保的这个产品上市后，诞生了很多很多感人的故事，其中由一个码商，为了最高200元的理赔额度，一方面力劝她的所有用户付款用支付宝，另一方面去医院看病，医药费用尽可能控制在200元以内。

　　这是啥，这就是好产品非常精准的锚定了特定用户群体内心最柔软的部分，用好产品感动用户的同时，把用户潜移默化的变成了口碑级的推广者。

　　前面说多收多保这款保险产品，是一个典型的连接器。用户扫码支付，码商通过产品理赔，会发生多次连接：

　　需求分发能力，是保险区别于金融产品、服务的最大竞争能力。我买了众安的碎屏险，背后的需求是屏幕维修，可以通过该保险理赔申请分发出去，周边的维修商家收到请求后，和用于预约服务时间、服务方式，上门维修。

　　我买的是健康险，突发状况可以一键SOS求救，生病可申请医生上门服务，例如：美国的HMO模式等等。关于保险需求分发能力，一定要阅读这篇：从过程管理到解决方案 新保险（三）里面通过三个维度，拆分出了52个场景。

　　健康状态下的用户，需求主要集中在健康管理，包括生活习惯、饮食结构、运动习惯等等。一般情况下，大多数用户是不需要过多的外部力量介入健康的每一个环节，过渡干涉就会侵犯到用户隐私。

　　亚健康状态的用户行为基本和健康状态无异，此状态用户对健康管理状态程度胜于健康状态，此状态并不需要过多外部力量介入。

　　看病就医是生病状态的需求，医生群体有两个，影响巨大：一个是奔波在乡间小路上的乡村医生，另一个就是医院堡垒中的中端医生，俗称主任级医师。

　　超过8亿多的农村地区，每个村或者几个村共用一个乡村医生，小痛小痒、配药买药都是这个群体在服务，这些病症无需去医院挂号。实际上这8亿人也不会挂号，在互联网化浪潮中，他们将会是永远无法“在线”的乡村医生。

　　在城市各大医院守着制度等待提升职称的中级别医生，才会是医疗互联网化过程中最为“稀缺”的资源。一方面他们无法达到专家的金子招牌，另一方面，他们拥有AI无法取代的实力。

　　也就是说，大健康生态的核心资源是“主任级医师”，同时仅仅靠医生自身，还无法承担所有医疗健康重担，因此还要配以适当比例的人员。从目前的布局情况来看，行业领头羊平安好医生号称有2000名全职主任医师在线免费问诊，互联网渠道都是兼职较多。

　　通过行业专业的报告和目前细分领域排名数一数二的行业应用情况，可以清晰的看到，医疗健康领域的核心场景。

　　据“易观千帆”在2017年的行业调研报告，在线问诊（含电话问诊）、医疗学术、医疗健康资讯、在线挂号、导诊、自诊自查、疾病管理和体验分别是用户在移动App上使用频率最高的医疗服务场景。其中针对C端用户的排名前三的场景分别是问诊、资讯、挂号，这也跟目前国内医疗领域供给不足有关。

　　另外，要知道，互联网生态是有多边网络效应的，也就是不仅仅要服务于用户（患者），也要服务于服务于患者的另一边人群，即医护人员，那医疗学术相关的场景也非常重要。

　　运动健康领域，根据艾瑞咨询的一份报告，国民在该领域移动App中，月活最高的场景依次为跑步、健身走、羽毛球、骑行、徒步登山、游泳、乒乓球、瑜伽、器械、篮球、网球、足球、排球、轮滑、化学和滑冰。其中，全民皆可参与的只有健身走。

　　实际上，根据另外一份报告，国内可以参与跑步、骑行的人群约7000万左右，和国内真正的中产群体相当。

　　第三个非常重要的是技术趋势，亿欧智库对医疗人工智能十大主流产品的产品形态、功能、技术成熟度、使用效果、落地效果、落地难点、发展情况、企业案例等方面进行分析后，汇总出四个大的应用场景和十类产品，其中面向C端且极具战略意义的有虚拟助理方面的智能语音电子病历、导诊机器人和智能问诊App，而基于健康病历的健康当数据平台、健康管理AI系统扥都是典型场景。

　　根据普华永道的报告数据，中国消费者对数字化渠道医疗服务接受程度超过73%，达到了新的高度。但与此同时，移动健康应用的覆盖、使用频率与对健康数据共享的态度仍有较大的空间。

　　医疗健康的智能硬件方面，主要集中在两个领域：医疗级和健康级，其中健康级重点的设备包括睡眠监测、体质、体重、运动步数、卡路里消耗和运动心率等等的检测。

　　医疗级的设备主要包括提问、血压、血糖、呼吸、胎心、血氧、心电等检测设备，其中尤其以苹果公司的Apple Watch Series 4对场景的融合最佳。IoT设备对未来大健康领域的布局非常重要，除了其可以作为智能设备持续维持和用户的交互以外，也是获取价值数据的关键渠道。

　　整体而言，医疗健康应用行业目前处于商业发展的初期阶段，一方面市场格局未定，仍在快速增长，另一方面产品及模式存在较高的同质化倾向。另外，行业也正在像精细化细分方向发展。以运动健康为例，运动健康应用人群的需求层次越加精细，不仅习惯于跑步等运动健身项目，而且对自身健康指标、运动塑身塑形等细分层次表现出更高的健康和情感诉求。

　　前面从用户角度分析了医疗行业核心资源和运动健康行业核心场景，但企业构建大健康生态，所有此类场景每一家有雄心的企业，都可以自筹自建。但大健康领域的竞争到中后期，就不仅仅是简单的场景端的竞争和医生资源的争夺了，而是数据、算法、人才、上下游厂商、药企、医院等综合能力或资源的竞争。

　　按照普华永道的分类，医疗健康领域的互联网产品主要包括基础产品、智能化产品、共享互联产品、医疗产品、互联网健康服务产品等五大类，由此五大类构成了互联网时代的医疗健康生态圈的新思路，也可以称之为大健康生态圈新思路。

　　所有以上各项，结行业报告数据，会很轻易的发现，构建竞争壁垒的关键能力含：健康数据、健康档案（含电子病历）、家庭视图以及技术。

　　医疗信息化的发展将分为三个阶段，医院信息管理系统信息化、临床信息管理系统信息化、公共卫生信息化。目前中国处于第二阶段的初期，也是突破数据瓶颈，实现整合升级期初，这个阶段存在两大瓶颈，都与数据相关：

　　医疗信息化如果真的能打破三方僵局，实现基础信息整合与共享，掌握医疗大数据，将成为保险公司下一个掘金机会，这一机会除了保险公司，互联网企业也虎视眈眈。

　　（1）分析用户，数据是洞察用户的基础原材料。前面在外部驱动力用户篇最后一节中有详细的介绍，具体可参考这篇：外部驱动力之客户篇（六）：挖掘用户的潜在需求（“挖掘海量的潜在需求分享，包括挖掘潜在需求、不仅仅是人的需求、算法挖掘、算法隔离的挑战与伦理四部分。”）

　　（2）另外一个，就是保险公司推动医疗信息化，在信息化过程中积累数据，再通过数据模式优化保险产品。

　　（3）向医疗健康上下游企业投放红利。医疗健康数据，是上游医药、器械制造商，下游医院、护理机构等生产药物、医疗器械、服务用户的关键，也就是数据就是红利，红利就是秩序，投放数据的过程就是向整个产业链投放秩序的过程。

　　（4）信息标准化。通过把握核心数据，可以同时向上下游企业制定统一的医药信息，一方面可能促使医药分开，催生新的医药电商生态；另一方面，商业保险将从承担医保辅助者的单一角色演变成集个性化健康管理服务者、医疗信息化推动者、互联网金融参与者于一体的多元化角色。

　　（5）满足个性化需求。先进的医疗手段与信息技术相结合，针对需求人群的个体差异，融合文化、技术、产品、服务等，将会衍生出度、多角度的服务形式和发展机会，从而丰富大健康生态场景。专业医疗技术民用化发展，可有效推进个人实现全生命周期的健康管理，这一点非常重要。

　　健康档案，是记录每个人从出生到死亡的所有生命体征的变化，以及自身所从事过的与健康相关的一切行为与事件的档案。具体的内容主要包括每个人的生活习惯、以往病史、诊治情况、家族病史、现病史、体检结果及疾病的发生、发展、治疗和转归的过程等。

　　隶属于360°用户视图的一个部分（关于视图，请参考：外部驱动力之客户篇（五）：全方位认知客户。其中，电子病历是健康档案的核心竞争数据。

　　目前市面上比较受认可的健康档案信息模型，主要是三维健康档案信息模型，比较成熟。它是以人的健康为中心，以生命阶段、健康和疾病问题、卫生服务活动（或干预措施）作为三个纬度构建的一个逻辑架构，用于全面、有效、多视角地描述健康档案的组成结构以及复杂信息间的内在联系。

　　通过一定的时序性、层次性和逻辑性，将人一生中面临的健康和疾病问题、针对性的卫生服务活动（或干预措施）以及所记录的相关信息有机地关联起来，并对所记录的海量信息进行科学分类和抽象描述，使之系统化、条理化和结构化。

　　按照不同生理年龄可将人的整个生命进程划分为若干个连续性的生命阶段，如婴儿期、幼儿期、学龄前期、学龄期、青春期、青年期、中年期、老年期等八个生命阶段。也可以根据基层卫生工作实际需要，按服务人群划分为：儿童、青少年、育龄妇女、中年和老年人。

　　每一个人在不同生命阶段所面临的健康和疾病问题不尽相同。确定不同生命阶段的主要健康和疾病问题及其优先领域，是客观反映居民卫生服务需求、进行健康管理的重要环节。

　　针对特定的健康和疾病问题，医疗卫生机构开展一系列预防、医疗、保健、康复、健康教育等卫生服务活动（或干预措施），这些活动反映了居民健康需求的满足程度和卫生服务利用情况。

　　三维坐标轴上的某一区间连线所圈定的空间域，表示个人在特定的生命阶段，因某种健康或疾病问题而发生相应的卫生服务活动所记录的信息数据集。理论上一份完整的健康档案是由人从出生到死亡的整个生命过程中，所产生和记录的所有信息数据集构成。

　　前面关于普华永道所谓构成生态五大类产品中，每一个产品的核心都是电子病历。其中，基础产品就是电子病历系统。

　　电子病历系统，包括医生工作站系统、工作站系统、检验系统、医嘱处理系统等。基础电子病历的趋势，主要包括系统能力评估，即对系统功能应用范围、深度等能力的进行评估，作为未来系统建设发展指南，从而引导科学、合理持续改进医疗机构的IT核心能力（电子病历系统功能应用水平分级评价、HIMSS评价）。这方面主要对东软这类HIS尝试机会较多，腾讯入股也是原因之一。

　　第二个是，利用AI技术的语音电子病历，即在电子病历系统中，融入智能语音识别技术。适用范围包括手术记录、医技科室、临床书写等，其中识别速度、识别准群率、医疗专业性带来的特殊符号的智能识别三大核心关键，非结构化数据急剧增长，对企业记录、存储、处理、利用都提出来极大挑战。

　　第三个趋势是医疗服务质量方面，系统功能应用发展趋势将从临床应用需求满足，转变为以病患提升医疗质量和安全结果作为考核指标和新的基准。

　　电子病历系统在五大类的应用第二个是共享互联网产品中的应用，共享互联网产品主要是以电子病历信息交换和贡献为基础，实现机构医疗对患者服务的半径延伸，和各个医疗机构之间的转诊、转检、会诊等医疗协同服务。电子化临床信息的采集优先于临床信息的交换，但是电子病历的真正高价值在于数据的交换与共享。

　　未来发展的趋势主要是利用云计算技术，支持实时病患数据的获取，增加医疗服务的延续性和可及性，未来医院信息化迈入轻资产、低成本时代。第二个是融入IoT技术，特别是移动技术，即通过移动设备可以实时监控、收集、整合健康数据到电子病历中。同时IoT技术还可以极大的拓展医疗健康服务的半径，从而拓展电子病历的半径。

　　新的电子病历生态系统，将不仅仅重塑医疗行业的竞争格局，也会扩张它的服务边界。商业模式将会从单一产品功能购买转变成一系列服务提供的大健康服务平台。

　　金融和医疗健康，在过去三千年，都有一个非常特殊的视图，就是这两个生态都是围绕家庭为单位构建的，也必须是围绕家庭去构建的，每一个家庭成员的生老病死都直接影响到整个家庭的健康稳定性和财富收支平衡性。

　　前面一节说过关于生态建设的一个重要特征是“必须从一开始就加入社区基因”，而社交本身是不确定的，是混沌的，和保险产品的底层逻辑是完全吻合的。

　　家庭视图，就是社区基因的一部分，通过家庭为单位的社区环境，积极引导用户在生态中补全家庭视图，至少有利于：

　　腾讯最大的竞争力是社交关系链，其实大健康生态，家庭社交关系就是一个极大的竞争力。构建完备的家庭社交关系可以对用户进行更准确的画像。

　　利用智能分发技术，为用户推荐家人的保险、健康、医疗服务或产品，或者通过用户的数据，优化其家人的用户画像，从而为其家人推荐相关产和服务。

　　从金融角度讲，以家庭为单位的金融账户，会是未来一大趋势，特别是保险的家庭账户，特别是以用户死亡为标的的理赔，系统自动理赔金额的去处，用户体验最好的就是相关家庭成员的账户，这一方面，要求企业构建以家庭为单位的核心系统。

　　目前的技术主要是AI、移动互联和IoT等在医疗健康领域的应用，以AI为例，主要的应用领域包括虚拟助理、医学影像、辅助诊疗、疾病风险预测、药物挖掘、健康管理、医院管理、辅助医学研究平台等几大领域。

　　医疗的边界不断扩展，会极大丰富医疗产业的参与者。人工智能在该领域的应用主要目的是降本增效，对医疗相关产业链会产生极大影响k8凯发官网。

　　从苹果的Siri、谷歌的语音助手，到亚马逊的ALEXA、微软“小娜” CORTANA，此类通用型的“虚拟助理”对于大众已不陌生，人们通过文字或语音的方式，与机器进行类人级别的交流交互。

　　在医疗领域中的虚拟助理，则属于专用（医用）型虚拟助理，它是基于特定领域的知识系统，通过智能语音技术（包括语音识别、语音合成和声纹识别）和自然语言处理技术（包含自然语言理解与自然语言生成），实现人机交互，目的是解决使用者某一特定的需求。

　　大健康领域的虚拟助理，主要包括语音电子病历、智能导致、智能问诊、推荐用药、医疗健康服务推荐等等。实际上，医疗健康领域的虚拟助手，要走到向领域的Siri，还有相当一段路要走。

　　以语音电子病历这类场景为例， 主要发展方向，会是软硬一体解决方案，软件是以语音识别引擎为核心、以医疗知识系统为基础的语音对话系统（行业术语：语音OS），硬件是医用麦克风。公司与医院进行科研合作，前者通过脱敏病历数据和临床使用不断训练模型，优化算法；后者免费使用语音电子病历产品，并与公司共享优化后的产品。

　　最后一部分，要强调互联网生态的核心能力，也是生态抓手，就是：支付能力。这个支付能力同时包括像支付宝、微信支付的2C的支付能力，也应该包括保险支付能力。

　　支付能力是构建交易闭环的必要条件，无论是保险业务本身，还是拓展业务边界，都离不开支付。由支付延伸出来的另一个能力就是账户能力，这两个必须自建，而且要达到微信支付和支付宝支付的同级别用户体验。

　　企业构建大健康生态，要么要有支付能力，要么要有随之构建支付能力的能力或环境。一方面不能完全将自己的支付数据全部交给支付宝和微信支付，另一方面，距离交易越近的业务或者商业模式，越具备价值。第三个关键是综合金融能力拓展中，支付和账户比必要条件。这一节会在生态篇有详细的分析。

　　构建生态的一个关键是要打通支付能力（类似支付宝、微信支付），传统的财务部要转换思想，没有支付能力就不用玩基于互联网用户的生态了；

　　文章中的内核“健身走”实际上表述并不完全正确，并非广义的内核，但是随着生态的成长，内核的含义是可以延伸扩大的，从健身走扩大到健康运动等等，千万要杜绝过于死板。